Samle dyr gjeld i ett lån.
Gevinsten kommer to steder fra: lavere rente på den samlede gjelden, og færre termingebyrer fordi fem regninger blir til én.
Kommer snart
Vi henter inn vilkår fra tilbyderne nå og legger dem ut her fortløpende. Alle tilbud vises med effektiv rente og et representativt eksempel.
Vil du ikke vente? Legg igjen navn og telefonnummer, så ringer vi deg med det som finnes i dag.
Sist gjennomgått 15. september 2026 av redaksjonen i Finanstjenesten
Når refinansiering lønner seg
Refinansiering betyr å ta opp ett nytt lån som innfrir flere gamle. Gevinsten kommer to steder fra: lavere rente på den samlede gjelden, og færre termingebyrer fordi du går fra mange regninger til én.
Det lønner seg typisk når du har flere smålån eller kredittkortgjeld. Kredittkortgjeld er nesten alltid det dyreste en husholdning har, og er derfor det første som bør flyttes.
Med eller uten sikkerhet
Har du bolig med ledig pantesikkerhet, faller renten vesentlig. Prisen er at usikret gjeld gjøres om til gjeld med pant i hjemmet. Klarer du ikke å betale, står boligen som sikkerhet.
Uten sikkerhet blir renten høyere, men gevinsten kan fortsatt være stor hvis du erstatter kredittkortgjeld. Det avgjørende er ikke om renten går ned, men om totalbeløpet gjør det.
Fellen: lavere månedsbeløp, høyere totalkostnad
Den vanligste feilen er å strekke løpetiden for å få ned månedsbeløpet. Det føles som en forbedring og kan være det motsatte.
- Legg sammen det du betaler totalt på dagens lån ut løpetiden.
- Sammenlign med totalbeløpet på det nye lånet, ikke med månedsbeløpet.
- Ta med etableringsgebyr på det nye lånet, og tinglysingsgebyr hvis det tas pant.
- Sjekk om de gamle lånene har gebyr ved innfrielse før tiden.
- Behold løpetiden hvis du klarer det. Da er hele rentegevinsten reell.
Rekkefølgen du bør flytte gjeld i
1. Kredittkort og kontokreditt
Høyest rente, ingen sikkerhet, og renten løper på hele saldoen fra første dag du ikke betaler fullt. Start her.
2. Smålån og forbrukslån
Flere etableringsgebyrer og termingebyrer som forsvinner når de slås sammen. Gevinsten er både rente og gebyr.
3. Billån og andre pantelån
Lavere rente fra før, så gevinsten er mindre. Sjekk om innfrielse utløser gebyr før du flytter.
Ikke studielån
Lånekassen har lav rente, betalingsutsettelse og sletting ved uførhet. Å refinansiere det inn i et forbrukslån er nesten alltid feil.
Slik går du fram, steg for steg
Rekkefølgen er viktig. Den vanligste feilen er å si opp gamle lån før det nye er på plass.
Kartlegg all gjelden du har
Logg inn i Gjeldsregisteret. Der ligger alle forbrukslån, kredittkort og kontokreditter med saldo og innvilget ramme.
Be om innfrielsesbeløp fra hver kreditor
Be om det skriftlig. Beløpet er ikke det samme som saldoen, fordi renter påløper fram til innfrielsesdatoen, og noen avtaler har gebyr.
Regn ut hva dagens gjeld koster deg totalt
Legg sammen alt du skal betale ut løpetiden, renter og gebyrer inkludert. Det er tallet det nye lånet skal måles mot.
Søk med samme løpetid du har igjen
Da ser du den reelle gevinsten. Vil du ha lavere månedsbeløp etterpå, kan du be om lengre løpetid som et bevisst valg.
La banken innfri de gamle lånene direkte
De fleste banker betaler kreditorene dine direkte i stedet for å sette pengene inn på konto. Det er tryggere og går raskere.
Si opp kredittrammene når saldoen er null
Innfridd er ikke det samme som avsluttet. Står rammen åpen, teller den fortsatt som gjeld, og gjelden kan bygges opp igjen.
Et typisk regnestykke
Fem smålån samlet i ett. Tallene er et regneeksempel for å vise mekanismen, ikke et tilbud.
| Før | Etter | |
|---|---|---|
| Antall lån | 5 | 1 |
| Termingebyr per måned | 5 gebyrer | 1 gebyr |
| Regninger å holde styr på | 5 | 1 |
| Risiko for å glemme et forfall | Høy | Lav |
| Effektiv rente | Varierer per lån, høyest på kredittkort | Én sats på hele beløpet |
Fellene å se opp for
Lengre løpetid som ser ut som besparelse
Månedsbeløpet faller, totalbeløpet stiger. Sammenlign alltid totalen ut løpetiden.
Kredittrammer som står åpne
Gjelden er borte, men muligheten til å bygge den opp igjen er der. Mange er tilbake på samme sted innen et år.
Etableringsgebyr som spiser gevinsten
På et lite lån kan gebyret på det nye lånet være større enn det du sparer i rente.
Pant i bolig uten å tenke gjennom det
Lavere rente, men usikret gjeld blir til gjeld med sikkerhet i hjemmet. Klarer du ikke å betale, er konsekvensen en annen.
Når refinansiering ikke er svaret
Hvis inntekten ikke bærer gjelden i det hele tatt, flytter refinansiering bare problemet. Da er det gjeldsrådgiveren i kommunen du bør kontakte. Tjenesten er gratis og lovpålagt, og de har virkemidler ingen bank har, blant annet gjeldsordning.
Hvis du har betalingsanmerkning og ingen sikkerhet, vil de fleste banker avslå. Tilbud som likevel kommer, har som regel renter som gjør situasjonen verre, ikke bedre.
Hvis gjelden er liten og nesten nedbetalt, spiser etableringsgebyret gevinsten. Regn alltid på det før du søker.
Spørsmål vi får
Når lønner refinansiering seg?
Når du har flere lån med høy rente, særlig kredittkortgjeld. Gevinsten er både lavere rente på den samlede gjelden og færre gebyrer fordi mange regninger blir til én.
Det lønner seg ikke hvis du bare strekker løpetiden. Da faller månedsbeløpet mens totalkostnaden stiger.
Hva koster det å refinansiere?
Etableringsgebyr på det nye lånet, og tinglysingsgebyr hvis det tas pant i bolig. Noen banker krever i tillegg gebyr for å innfri det gamle lånet før tiden.
Legg sammen alt før du sammenligner. Er summen høyere enn rentegevinsten det første året, bør du regne nøye.
Må jeg ha bolig for å refinansiere?
Nei, men det avgjør renten. Med sikkerhet i bolig faller renten vesentlig, fordi banken har pant.
Uten sikkerhet blir renten høyere, men gevinsten kan fortsatt være stor hvis du erstatter kredittkortgjeld.
Er det en ulempe å bruke boligen som sikkerhet?
Ja, og den er reell. Usikret gjeld blir til gjeld med pant i hjemmet ditt. Klarer du ikke å betale, står boligen som sikkerhet.
Til gjengjeld blir renten lavere. Avveiningen er personlig, men den bør være bevisst.
Hvordan vet jeg om jeg faktisk sparer?
Legg sammen totalbeløpet du betaler på dagens lån ut løpetiden, og sammenlign med totalbeløpet på det nye. Ikke sammenlign månedsbeløp.
Blir det nye totalbeløpet høyere, har du kjøpt pusterom, ikke en besparelse. Noen ganger er det riktig valg likevel, men da bør du vite det.
Bør jeg refinansiere studielånet?
Nei, nesten aldri. Lånekassen har lav rente, mulighet for betalingsutsettelse og sletting ved uførhet eller død.
Flytter du det inn i et forbrukslån, mister du alt dette og betaler mer.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Med sikkerhet i bolig er det mulig hos enkelte aktører. Uten sikkerhet er det svært vanskelig.
Har du verken sikkerhet eller betjeningsevne, er rådet vårt å kontakte den økonomiske rådgiveren i kommunen din. Den tjenesten er gratis, og de kan forhandle med kreditorene dine.
Hvor lang tid tar det?
Selve søknaden behandles ofte samme dag eller innen noen virkedager. Skal det tinglyses pant i bolig, tar det gjerne en til to uker til.
Fortsett å betale de gamle lånene til du har bekreftelse på at de er innfridd. Ellers risikerer du purregebyr midt i prosessen.
Hva er forskjellen på refinansiering med og uten sikkerhet?
Med pant i bolig får du vesentlig lavere rente, fordi banken har sikkerhet. Prisen er at usikret gjeld gjøres om til gjeld med pant i hjemmet ditt.
Uten sikkerhet blir renten høyere, men gevinsten kan fortsatt være stor hvis du erstatter kredittkortgjeld. Da risikerer du heller ikke boligen.
Hvor lang løpetid bør jeg velge?
Behold løpetiden du har igjen hvis du klarer det. Å strekke den gir lavere månedsbeløp, men kan gjøre lånet dyrere totalt selv om renten går ned.
Noen ganger er pusterom riktig valg likevel, for eksempel i en periode med lavere inntekt. Da bør du vite at du kjøper tid, ikke sparer penger.
Koster det noe å innfri de gamle lånene?
Noen avtaler har gebyr ved innfrielse før tiden, særlig fastrentelån. På vanlige forbrukslån er det som regel gratis.
Be om et innfrielsesbeløp skriftlig fra hver kreditor før du bestemmer deg, og legg det inn i regnestykket sammen med etableringsgebyret på det nye lånet.
Hvor lang tid tar en refinansiering?
Uten sikkerhet går det ofte på noen dager fra søknad til utbetaling. Med pant i bolig må pantedokumentet tinglyses, og da tar det gjerne to til fire uker.
Fortsett å betale de gamle lånene til du har bekreftelse på at de er innfridd. Et forfall som passerer i mellomtiden kan gi en anmerkning.
Hva skjer med kredittscoren min når jeg refinansierer?
På kort sikt registreres en ny kredittvurdering, og den samlede gjelden er uendret helt til de gamle lånene er innfridd.
På lengre sikt trekker det som regel positivt, fordi færre aktive kreditter og lavere månedsbelastning vektes gunstig i de fleste modellene.
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Ja, og det er ofte der gevinsten er størst. Kredittkortrenten ligger vesentlig over renten på et vanlig forbrukslån.
Husk å si opp kredittrammen etterpå. Blir kortet stående med full ramme, teller den fortsatt som gjeld, og fristelsen til å bruke det igjen er reell.